Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать и как не допустить

Банк отклонил платёж, отключил онлайн-банк и просит документы. Деньги остаются на счёте, но распоряжаться ими нельзя, пока банк не закончит проверку. У каждого шага здесь есть срок, и от того, как вы их используете, зависит, останется ли за вами отказ по 115-ФЗ.

Статья для ИП и директоров ООО: что делать в первые дни после блокировки, когда соглашаться закрыть счёт и как вести расчёты, чтобы у банка не возникало вопросов.

Что банк вправе сделать

Закон № 115-ФЗ обязывает банк следить за операциями клиентов и даёт ему несколько инструментов:

• запросить документы и пояснения по операции;
• отказать в проведении операции по пункту 11 статьи 7 закона — обычно вместе с этим банк ограничивает доступ к онлайн-банку, и это предприниматели называют блокировкой;
• расторгнуть договор банковского счёта, если за календарный год было два и более таких отказа (пункт 5.2 статьи 7);
• применить ограничения по пункту 5 статьи 7.7, если и банк, и Банк России отнесли клиента к высокому уровню риска.

Налоговая тоже может приостановить операции по счёту, но по другим основаниям: например, если декларацию не сдали в течение 20 рабочих дней после срока (статья 76 НК РФ). Такую блокировку снимают не позднее следующего рабочего дня после того, как отчётность сдана. Чем ещё грозит опоздание с отчётами, мы писали в статье «Штрафы за несдачу отчётности».

Почему банк видит риск

Банк не знает, чем вы занимаетесь. Он видит выписку: кто платит, кому уходят деньги, есть ли налоги и зарплата. Банк России в рекомендациях для предпринимателей перечисляет, что привлекает внимание:

• налогов нет или они совсем небольшие по сравнению с оборотом;
• отчётность сдаётся с опозданием;
• со счёта снимают крупные суммы наличными;
• бизнес раздроблен на много компаний и ИП;
• контрагенты вызывают сомнения;
• документов по операциям нет, а назначение платежа ничего не объясняет.

У ИП чаще всего встречается такая картина: заказчик заплатил на расчётный счёт, и в тот же день вся сумма ушла на личную карту. Материалы, оборудование, оплата людям по счёту не видны. Для банка это похоже на транзит, хотя за деньгами стоит настоящая работа.

Порядок действий и сроки

1. Прочитайте, что именно прислал банк: запрос документов, отказ в операции или уведомление о расторжении договора. От этого зависят сроки.
2. Если банк запросил документы, ответьте в срок, который он назвал. Без ответа подозрения у банка только укрепятся, и отказ в операции станет вероятнее.
3. Если отказ уже есть, узнайте причину. Банк обязан сообщить дату и причину отказа не позднее 5 рабочих дней со дня, когда принял решение.
4. Соберите документы по спорной операции: договор, акты, счета, сметы, накладные, чеки. Добавьте письменное пояснение: что за работа, кто заказчик, на что пошли деньги. Пояснение пишите коротко, по фактам и с привязкой к конкретным платежам.
5. Передайте документы в банк. На их рассмотрение у банка 7 рабочих дней, после чего он сообщает, устранены основания для отказа или нет (пункт 13.4 статьи 7). Подавать документы повторно можно сколько угодно раз.
6. Если банк ответил, что основания не устранены, подайте заявление в межведомственную комиссию при Банке России. Комиссия рассматривает его до 20 рабочих дней. Если она решит в вашу пользу, банк обязан это решение исполнить.

Если банк предлагает закрыть счёт

Иногда после проверки банк предлагает клиенту закрыть счёт самому. Для предпринимателя это часто лучше, чем расторжение по инициативе банка.

Каждый отказ по 115-ФЗ банк фиксирует и передаёт сведения о нём в Росфинмониторинг. Когда вы придёте открывать счёт в другой банк, история отказов может помешать. Если же счёт закрыт по вашему заявлению, отказа в истории не появляется.

Есть и разница в сроках. При закрытии по заявлению клиента банк выдаёт остаток или переводит его на указанный счёт не позднее 7 дней после получения заявления (пункт 5 статьи 859 ГК РФ). Если банк расторгает договор сам, договор считается расторгнутым через 60 дней после уведомления, и всё это время операции по счёту не проводятся, кроме платежей в бюджет и некоторых других (пункт 3 статьи 859 ГК РФ).

Новый счёт откройте заранее, до подачи заявления о закрытии старого: тогда остаток будет куда перевести.

Кейс: строитель и 500 000 ₽ на счёте

Уровень риска на платформе ЦБ

Банк России через платформу «Знай своего клиента» относит каждую компанию и каждого ИП к одной из трёх групп: низкий, средний или высокий уровень риска. Банки эту оценку учитывают.

Клиенту с низким уровнем риска банк не вправе отказать в операции или расторгнуть с ним договор, если контрагент тоже в низкой группе. При высоком уровне банк ограничивает операции, но некоторые платежи проходят: налоги и взносы, зарплата в пределах выплат за предыдущий месяц, платежи по кредитам. ИП, кроме того, может тратить деньги на жизнь семьи — до 30 000 ₽ на каждого члена семьи, который живёт с ним и не имеет своего дохода.

Если высокий уровень присвоил Банк России, а ваш банк ограничений ещё не вводил, подайте заявление о пересмотре в Банк России. Ответ должен прийти в течение 15 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в межведомственной комиссии в течение 6 месяцев.

Как вести счёт, чтобы вопросов не было

По выписке должно быть видно, что бизнес работает: покупает материалы, платит людям и налоги. Для этого достаточно нескольких правил.

1. Материалы, оборудование, аренду и подрядчиков оплачивайте с расчётного счёта, а не с личной карты.
2. Если на вас работают люди, оформите их официально и платите им безналом.
3. Налоги и взносы платите с расчётного счёта, отчётность сдавайте в срок.
4. В назначении платежа пишите номер и дату договора, счёта или акта.
5. Храните документы по крупным поступлениям и платежам так, чтобы собрать их за один день.
6. Наличные снимайте по необходимости и сохраняйте документы о том, на что их потратили.
7. Проверяйте контрагентов до первого платежа.
8. На запросы банка отвечайте в назначенный срок.

ИП вправе переводить себе на карту заработанные деньги. Вопросы у банка возникают, когда в выписке, кроме поступлений и таких переводов, ничего нет.

Директор ООО просто так перевести себе деньги компании не может. Деньги уходят физлицам как зарплата, дивиденды по решению участников, подотчётные суммы с авансовым отчётом или заём по договору, и на каждую выплату нужен документ.

Другие ошибки, из-за которых ИП и ООО теряют деньги, мы собрали в статье «7 ошибок в учёте». Если хотите, чтобы за счётом и документами следил бухгалтер, посмотрите обслуживание ИП.